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给时尚白领开一剂理财处方

作者: 佚名  上传时间:2009-03-26  浏览:73
如今市场上投资品种花样繁多,贸然进入未必能够获益,甚至还有相当大的风险。个人理财师的出现正是弥补了投资人金融知识缺乏、时间精力有限的不足。
  但是,把自己的钱交给别人打理,在中国还未形?#19978;?#24815;。理财,靠自己还是求助专业人士,这是一个问题……
  理财服务尚在观望
  在发达国家,个人理财业务几乎深入到每一个家庭。而国内这项业务还处于起步阶段。最近,中国社会调查事务所(SSIC)在北京、天津、上海、广州四地对800人做了专项问卷调查,结果显示,74%的被调查者对个人理财服务?#34892;?#36259;,他们希望了解个人理财服务的具体内容,可见关于理财的顾客需求还是很热切的。但是,由于中国的信用体系还没有系统建立,很多客户尚在观望?#23567;?
  理财专家刘向东说,广州的个人理财业务大概是在2000年前后才开始兴起的。目前就他所接触的客户状况看,90%是中年女性,基本上是已婚而孩子尚未上大学这个年龄层次。她们咨询的方面主要包括:孩子的教育投资、大人的养老、资产的增值和生活质量提高问题,比如说房子是一次性付清合算还是分期付款合算。
  相对来说求教于理财师的?#34892;?#23458;户较少,这也许同?#34892;?#30340;心理特点有关,通常?#34892;?#26356;自信于自己的理财能力,并不放心将自己的钱交给别人规划。其实理财要考虑到多方面因素的影响,如年龄阶段、职业性?#30465;?#25910;入水平、家庭结构以及个人性格。在整个理财规划中,不仅要考虑财富的积累,还要考虑财富的安全保障。不是每个人都有足够的专业知识和时间精力去分析处理这些问题。
  建立自己的理财球队
  在理财师刘向东看来,深入了解了理财工具后,无论是个人还是家庭,都不妨建一支适合自己的能攻可守的理财球队。刘向东说,理财工具大概可以分成这样几种类型:
  A.储?#24863;停?#38134;行存款,国债都归入此类。银行存款的利率不超过2.5%,国债也是零风险,流动性大,但它的收益一般在3%,跟广州去年的通货膨胀率3.8%比起来,是贬值的,可以说现在这两者都进入了一个负利率时代,但它是一种保?#24076;?#32477;?#22278;?#21487;或缺,因此相当于球队的后卫。
  B.稳健型?#21512;?#24320;放?#20132;?#37329;,全世界的平均回报率是7%,虽然不是绝?#22278;?#20111;,但风险较小。此外,投资性质的保险、房地产,收益和风险都是中等的,它们在球队中,不妨称为中锋。
  C.进取型:这包括外汇买卖、股票、期货和收藏品等,这一类的理财工具就是高风险高收益的,在球队中有如前锋的作用。
  D.最后的一道防线:是意外、重大疾病、退休金等人寿保险,这可以称之为球队的守门?#20445;?#25252;住生命的大门。
  按照足球编队,无论是采用哪种阵型,守门员都是必不可少的,因此在以下的讨论中将它当1存在而忽?#22278;?#35745;。像进攻型球队,刘向东认为A、B、C的比例可以是3、3、4,从年龄结构来看,适合于中青年个人或家庭,一般他们有较强的冒险精神,从财富状况看,适合于富裕家庭,既期望赚得越多,也比较赔得起;理想型球队,A、B、C的比例则调整为3、4、3,从年龄结构上看,适合于中年家庭的稳重心态,从财富状况看,适合于小康之家,稳扎稳打;而防守型球队,A、B、C的比例为5、3、2,从年龄结构上看,适合于老年化家庭,从财富状况看,适合于普通家庭,以免产生太大后遗症。
  ?#36824;?#23601;像一支好的球队不止有所有球队的共性,更有自己的特性一样,每一个个人和家庭的理财计划,也是不尽相同的。单就前锋而?#35029;?#20160;么样的前锋最适合自己的球队,可能?#23478;?#25945;练着力寻思一番。在自?#20309;?#27861;胜任教练一职时,请个“外教?#25253;D―听听理财专家的意见不失为聪明的选择。
  理财规划师浮出水面
  2004年1月中山大学君融个人理财研究?#34892;?#24320;设了理财规划师专业课程,将国际?#29616;?#22521;训逐步引进国内,为产生一批?#23601;?#21270;的高素质个人理财规划师做施肥培土工作。据?#34892;?#21103;主任毛丹?#35762;?#22763;介绍,CFP(即CertifiedFinancialPlanner理财规划师的缩写)源自美国。2003年,全球通过CFP?#29616;?#32771;试人数达到7.2万人。1997年,CFP的平均年薪是11万美元,在2000年的职业评价中,它更是位?#24433;?#39318;。CFP为?#25991;?#20855;有这样么高的薪酬水平和社会地位呢?毛博士认为,个人理财是通过财务资源的适当管理来实现个人生活目标的过程,是一个为实现整体的理财目标设计的统一的、相互协调的计划,它的核心包括:现金流管理、保险计划、投资计划、教育计划、个人所得税计划、退休计划、房产计划、资产传承计划八个方面。CFP正是运用他们的专业技术工具为客户解决问题,给客户的高品质生活带来良性影响而获得认可。虽然CFP考证还没进入中国,但毛博士希望专业化的培训能加快这一行业在国内的发展,尽快培养一批?#23601;?#30340;实战型人才。
  给时尚白领的理财处方
  都市里的时尚白领中消费超前,?#24433;?#21517;牌,花的比赚的快,常常入不敷出或银行存款寥寥的为数不少。针对这个特定群体的财务状况,某银行理财?#34892;母本?#29702;胡植开出了这样一纸普?#24066;?#30340;处方:
  1.建一个个人账本,记流水账,看看钱究竟是流向了?#30007;?#26041;面。或许不看不知道,一看吓一跳,原来很多钱花得很“冤枉?#20445;?#36825;样节流起来才心里有数。
  2.到银行办一个存折,而不是卡,强制储蓄。一定要设立一个理财目标,比如说五年后存够多少钱付房子或车子的首期。这样有刺激才有存钱的动力。?#36824;?#29702;财目标一定要适中,太小了每个月无法起到督促作用,太大了遥不可及会挫伤积极性。
  3.适当投资,但要防止盲目投资。比如说买一个有升值潜力的小户型,自己住可以节省一?#39318;?#25151;费用,等到有能力买大房子的时候,又可出租。或者购买开放?#20132;?#37329;,将钱交给专家打理,自己则不必投入太多精力。同时可以考虑买一些保险,越年轻购买养老保险费用越低,未来又可有保?#24076;?#38065;花得物有所值。
  4.慎用信?#27599;ā?#34429;然持卡消费现在是一种时尚,但那种轻松一刷的潇洒常常埋伏着过?#35748;?#36153;。因此要随时查询账户余额,给自己一点警觉。除了买车买房这样的大投资,“享受今天,透支明天”的话不可挂在嘴上,不然会给自己的花钱无度添?#26377;?#29702;暗?#23613;?
  5.理性消费,?#31181;聘?#31181;优惠促销诱惑,避免相互?#26102;取!?#21517;牌不代表品位,前卫不代表时尚。”
  6.天天下馆子大可不必,其实跟朋友一起做做饭,既省钱又增加生活情趣,何乐而不为呢。年轻时是最好的赚钱机会,也是最好的积累阶段,等到落花流水春去时,到时再努力要付出太多。 

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