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定制一生的黄金保单

作者: 佚名  上传时间:2009-01-03  浏览:81
定制自己一生的“黄金保单”
  在人的一生中,“春夏秋冬“每个阶段所面临的主要风险不同,每个阶段的经济承受能力是不同的,每个阶段所需要保障的?#32856;?#25968;额也是差异很大的,到底买什么保险,买多少保险才是合适自己的“黄金组合?#20445;?br/>   有专?#20197;?#25351;出,保险将和住房、汽车一起,逐渐成为我国?#29992;?#23478;庭消费的“新三大件?#34180;?#30340;确,随着宏观经济的发展、个人?#32856;?#30340;积累,保险消费在家庭生活中的重要性正?#25214;?#26174;现。
  但和住房、汽车不同的是,保险并不是以“银货两讫”方式交易的商品,购买保险后也许要过很多年才能看到当初保单显示出的“功效?#34180;?#22914;此一来,按需打造自己的“黄金保单”显得更为重要。投保?#20998;?#22826;多、金额太多,就会本末倒置,让本该承担防范家庭财务风险工具的保险成为家庭的负担;投保?#20998;?#19981;全、金额太少,?#21046;?#19981;到分散风险的作用。
  理财专业人士认为,根据每个人所处的人生阶段不同来分类,大致看出你在这个时候需要什么保险,然后根据人生阶段的?#24179;?#21644;变化“逐步进行,逐级调整”才是最重要的。
  定时调整保险消费
  初入社会之年轻人,?#32856;?#23578;未累积。如果这时你想把自己所需的产品都买了,你会发现自己的经济能力有限,你只能花钱买最需要的保障,而不是所有保障。
  随着人生的变化起伏,在等待实?#25351;髦中?#27714;之际,你会发现自己的愿望已经发生了些许变化。买保险也一样。当你到了人生的中年,已经积累了一定的?#32856;皇保?#34022;然回首,?#34892;?#20135;品已不是你所需。所以,处于人生的不同阶段时保险需求是会变化的。
  人生“春夏秋冬”需要不同庇护
  保险作为家庭理财中的一个部分,与家庭理财的目标是息息相关的。普遍而言,不同的人生发展阶段,应该关注和制定不同的家庭理财目标,借用自然界的发?#26500;?#24459;,成年人的一生也可以分为“春耕、夏种、秋收、冬藏”四个阶段。?#25165;?#20445;险计划,就是为了保?#38505;?#20123;阶段的顺利进行。
  比如,对一个拥有家庭的?#34892;?#32780;言,刚结婚时最适合的保险额度就是能付清房贷,并给妻儿足够十年的生活费以及完善的教育基金,等到他年纪大了,子女都长大成人不再?#35272;担?#33021;每年固定收到一定金额的年金险反而比较重要。
  ?#25165;?#19981;同险种的优先次序
  每个阶段需要的保障不同,因此需要选择不同的保险产品,因为每一个险种?#32423;?#24212;一项独特的功能。
  意外发生?#20445;?#35841;来?#23637;?#23567;孩和家人?意外险、定期和终身寿险都可以帮忙解决这个难题。
  疾病或者高残发生?#20445;?#24590;么支付昂贵的医疗费用?意外伤害和重大疾病保险可以帮助你。年老?#20445;?#24590;么保障稳定的养老经费?年金型的养老保险可以提供一部分。
  在了解了自己的保障需求和应该选择的险种后,你愿意购买的保险可能不止一个产品,而且在同一时期一个家庭中的不同成员可能都有购买保险的计划。此?#20445;?#21644;理财目标需要?#25165;?#36731;重缓急一样,购买保险也有一个总原则:优先购买最急需的产品,先近后远,先急后缓。
  比如出租车司机,他最应该购买的是“意外伤害险?#20445;?#32780;不是先给自己的女儿买一份“少儿教育金保险?#20445;?#22240;为司机?#36127;?#27599;天都要频繁地使用高风险的交通工具,经常要加班加点,?#32423;?#36824;可能遭遇来自人身安全方面的威胁,他不可能由于害怕意外风险就不干这份工作了,惟一的办法只能是预先为自己上一份意外伤害保险,万一灾难发生,父母子女可以得到一笔赔偿金,家人不至于由于他的意外伤害而陷入经济困顿。
  每个人在家庭中扮演的?#24039;?#21644;承担的责任是不同的,因此所需要的保障力度也不同。在经济能力有限的情况下,必须先?#25165;?#26368;需要的那个家庭成员最需要的那份保险。
  20~30岁左右的单身期,以意外保障为主,辅之部分的定期寿险和医疗保险。30~40岁的家庭成长期,寿险、医疗、子女教育保险都要充分考虑,有余力的再考虑自己的养老。40~50岁的人生,健康医疗和养老保险迫不?#25353;?#38656;要全面拉高。50岁以后,医疗和养老成为基本的两大问题,需求度并没有降低,但已经很难购买。
  适时调整方能求得平衡
  根据自己的人生阶段,分步?#25165;?#33258;己和家人的保险,不仅可以获得合适的保障,而且不会影响自己的经济状况。
  案例分析
  今年39岁的殷永福第一次买保险已是12年前。那?#20445;?#27575;永福只身一人在上海青浦开办工厂,在代理人那里买了一些综合意外险和少额的终身寿险,年缴保费不到2000元。
  几年后,殷永福娶妻生子,工厂的业务也逐年发展日渐红火。殷永福的工作越来越忙,妻子担心他工作太累会影响身体健?#25285;?#20110;是建议他加保了重大疾病保险附加住院?#22266;?#20445;险。此外,人过三十后,寿险也渐渐被提上了议事日程,所以他为自己又买了一份两全寿险。
  有一年,殷永福肺炎住?#28023;?#20986;院后很快获得了保险公司的理赔金,让他感受到了保险的好处。于是,又为自己和妻子买?#25628;?#32769;保险,并为孩子上了意外伤害综合保险。年缴保费超过了7万元。
  如今很快要过40岁的生日了,殷永福觉得退休后的养老生活似乎离他越来越近了。按照他目前的生活水准,将来靠一点微薄的退休金怎么可能维持如今的生活质量呢?生日前夕,殷永福又为自己和妻子买了一些万能寿险,?#24613;?#20316;为今后的养老基金。
  这些年来,殷永福不断地调整自己的保险计划,也成为了保险公司的VIP客户。或许像他这样按照人生的发?#36141;筒聘?#30340;累积,循序渐进地购买保险并且作出合适的调整,具体险种有增有减,具体额度边增边减,不让自己“吃力?#20445;?#20063;不让自己的家庭“缺乏安全?#23567;保?#22312;经济成本和保障性能之间找到一个平衡点,这才算是打造了一份家庭保险的“黄金组合?#34180;?

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