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信用额度越大越好?透支年代警惕系统风险

作者: 佚名  上传时间:2009-01-26  浏览:149
作为一项以“高风险、高收益”为特点的创新金融业务,信用卡业务在中国呈现爆发式增长。但在目前国内个人征信体系缺失、监管法规政策尚不完善的现实环境下,透支额度大幅提高,会否引发系统性风险?    “你想要一辆好车吗?你想拥有漂亮的姑娘吗……只要购买我们的‘产品’,这一切你都可以得到。”这是美国一家网站,前不?#27599;?#30331;的一条初读起来颇?#34892;?#33394;情意味的广告。
  其实,这条广告兜售的“产品?#20445;前?#25324;万事达卡(Master)和维萨卡(VISA)等在内的全球著名信用卡公司的用户资料,这些资料包括姓名、电话、账单寄送地址等,每条信息售价高达100美元。
  由于信息安全漏洞,6月中旬,约4000万个信用卡账户的资料落入恶意黑客的“黑手”之中,成为有史以来最?#29616;?#30340;信息安全案件,而这也引发了全球对信用卡安全性的担忧。这种担忧不仅仅局限于信息安全,更多的忧虑是来自个人信用的安全。
  但就在业界重新思考个人信用风险的同时,民生银行却宣布,将推出透支额度最高达10万元的信用卡。这在个人信用体系尚不健全的中国,一石激起千层浪。
  突破透支5万上限
  6月中旬,民生银行推出的民生信用卡在国内某些城市传出“可透支百万元”的消息,民生银行总部就此“辟谣?#20445;?#31216;“透支百万元”的说法太离谱。
  民生信用卡目前正在发行的是普通卡和金卡。其相关负责人在接受采访时明确表示,在金卡持卡人急需用钱的情况下,银行可以根据持卡人的信用等级临时调高信用额度,即突破5万元上限,最高达到10万元。
  按中国人民银行1993年3月1日制定的《银行卡业务管理办法》规定,目前国内信用卡的最高透支额在5万元(含5万元)以内。
  但十多年过去,中国的经济条件已发生巨大变化。本刊记者了解到,新的《银行卡管理条例》很快就会出台,目前,相关草稿已讨论多次。其中在信用卡授信额度方面,将改变“透支不超过5万元人民币”的规定,由银行视自身风险状况?#32479;?#21345;人具体情况决定。
  实际上,据本刊了解,多家银行已在透支额度上有所松动。招商银行、工商银行的白金卡都有临时提高额度的权力。民生银行人士更称,将会针?#22278;?#21516;的客户做出灵活调整,如在节假日、客户出国期间主动为持卡人提高临时额度。
  在他们看来,此次民生银行金卡的申请门槛并不高:申办透支额度为10万元的金卡,办卡人税后年薪须在10万元以上。
  爆发式增长
  中国人民银行提供的数据表明,2004年,中国银行卡产业呈现爆发性增长。全年新增发卡机构43家,发卡机构累计达到152家,全?#32771;?#20837;银联网络;新增发卡量1.13亿张,发卡量累计达到7.62亿张,其中借记卡6.63亿张,信用卡0.98亿张;全年持卡消费5.26万亿元,占社会商品零售总额比重升至5%左右,比2001年提高2.9个百分点。
  虽然中国已成为全球发展潜力最大的国家,但中国银行卡的历史并不久远。1985年,中国发行了第一张银行卡,其发卡?#23458;?#30772;第一个1亿张历经了13年的时间;但突破第4个1亿张仅用了1年(从2001年初的3.06亿张到2002年初的4.06亿张),如今已达到7.62亿张。
  2004年1月18日和9月8日,内地银行发行的人民币银联卡分别在中国香港和澳门地区实现受理;2005年1月10日,人民币卡开通了新加坡、韩国、泰国的受理业务,首次真正意义上走出国门。
  2005年5月以来,中国银行卡产业出人意?#31995;?#21152;速“奔跑”。
  5月 9日,九?#35838;?#32852;合发布《关于促进银行卡产业发展的若干意见》;5月11日,中国银联与中国银行签订《战略合作协议》;5月12日,中国银联与?#20998;?#20648;蓄银行金融服务公司签署合作协议;5月13日,中国银联与泰国PCC公司签署银联卡联网合作协议;5月21日,人行上海?#20013;?#20030;办了首届银行卡产业发展上海高峰论?#22330;!?br/>   各国?#25163;?#21517;金融机构公布的数据更是令人?#26576;?#28558;?#21462;ISA国?#39318;?#32455;对中国信用卡市场调查显示,中国目前信用卡潜在目标人群为3000万到6000万,预计2010年,中国中等收入的人群可能超过2亿人。
  万事达国?#39318;?#32455;估计,到2010年,潜在目标人数会增加到5000万至7500万;投资银行高盛的预测则是,到2006年,中国信用卡的信贷余额可能达到800亿元人民币,按照信用卡贷款目前18%的透支利率,仅利息收入一项就可能超过140亿元。
  这些让银行激动的数字,使其对信用卡方面的营销?#24230;?#26368;为舍得。时下,信用卡部门已经是各家银行里最舍得花钱的业务部门。
  为何大行其道?
  长期以来,很多人?#20005;?#24815;使用不具透支功能的借记卡。因为,在多数人看来,信用卡可以透支,遗失后风险巨大。那么,如今信用卡为什么能大行其道?
  一位银行业人士告诉记者,通过与客户的大量接触,他们了解到,除大部分人认为持有信用卡是一种身份和地位的象征外,需要出境的人士日渐增多,持有信用卡方便、实用是其重要原因。
  在他看来,银行对信用卡热情高涨,并?#20999;?#34880;来潮,信用卡业务的高利润吸引着银行前赴后继加入战团。与公司业务相比,零售业务的客户基础稳定,零售贷款由大量小额贷款组成,任何单一的贷款所增加的风险都很小,利润相当稳定。
  另外,信用卡是发展零售业务的重点,促使银行纷纷推出信用卡的动力不仅在于刷卡?#20013;?#36153;(按消费额的1%到4%向商户收取),而?#19968;?#33021;收取还款滞纳金和利息。其中又以循环信用利息为主要利润来?#30784;?br/>   在发达国家,信用卡业务?#20999;?#22810;国际大银行的主要业务和利润来?#30784;?#33457;旗银行的信用卡业务收益就占其利润总额的1/3,其透支的利率收益高达15%以上。随着全社会个人?#32856;?#19981;断积聚,发展个人零售业务被各家银行所看好。信用卡是零售业务中十分重要的一环,开拓这一市场是争夺高端客户的必然需要。
  从银行的角度看,能够接受“借钱消费”观念的人,往往是真正具有消费实力以及素?#24335;?#39640;的人。一部分信用卡用户,他们大进大出,信用卡余额波动很大,不仅经常会透支,而且经常超过免息期不还。但银行认为,他们的信用很好,?#31449;?#20250;把钱还上,这一部分人是能让银行赚到年息18%高利润的重要资?#30784;?br/>   谁先获得并稳定这样的客户,谁就能获得今后零售业务收入中稳定的来?#30784;?#22788;在爆炸性增长前夜的中国信用卡市场,眼下,正是银行大把烧钱圈定客户的时候。
  警惕引发系统风险
  不过,本刊记者在调查中了解到,信用卡的出现使消费方式出现了革命性的变化,也推动了铺张消费式的购买欲。
  铺张消费其实是为了卖弄、炫耀富有而造成的浪费,存在于社会的一切阶级中。甚至最穷的人也以他们?#32422;?#26420;实的方式,购买?#20999;?#26174;然超出他们财力的高级商品,以使他们的邻居相形见绌。
  而这就使得信用卡透支额度不设上限后的风险将大大增加。如果个别中介伪造证件,给不具备资信的人发卡,持卡人一旦发生恶意透支或无力偿还的话,就会造成银行的坏账。
  对于持卡人来?#25285;?#36879;支的金额越大,风险自然也就越大。尤其是过了免息期就要收利息,且?#21069;?#22797;利计息;如果没有偿还最?#31361;?#27454;额,银行将从消费透支日起全额计算利息,并加收高额滞纳金。
  从中国的人均国民收入尚属低水平?#36879;?#20154;信用制度一片空白的社会现实来看,消费信贷显然应有所节制,信用卡发行也不应像美国人那样成为一场全民运动。
  其实,在美国,拿B卡还A卡的钱,再拿C卡还B卡,拆东?#35762;?#35199;墙的?#20999;?#36164;金运作高手经常失手,每年都有上百万人破产。即便储蓄率高的亚洲国家,一旦染上信用卡消费病,社会?#19981;?#21361;机四伏,泰国和韩国都有过这样的问题。
  韩国教训
  韩国在亚洲金融危机后为刺激国内需求,曾经将信用卡的发行提高了几倍,使每个人持卡数在4张以上。经过几年的消费后,2003年底,韩国消费者债务拖欠比率达到了创历史纪录的11.2%,拖欠债务超过90天的信用卡持卡人已经占到韩国劳动人口的16%。
  债务拖欠比率急速攀升,?#36141;?#22269;的信用卡公司无一例外发生了流动性危机,其中韩国最大的信用卡公司LG最为?#29616;兀?#24182;暂停了透支现金业务。商家也拒绝持卡人刷卡购物,这使1800万张信用卡顿时成了?#29616;健G信用卡公司直到获得8家债权人2万亿韩元贷款的紧急援助,才得以避免宣布破产。
  韩国尚且如此,那么作为一项以“高风险、高收益”为特点的创新金融业务,信用卡业务在目前中国国内的全国性个人征信体系缺失、监管法规政策尚不完善的现实环境下,是否存在系统性风险呢?这需要引起人?#24039;?#24605;。 

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