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不理财 百万财富也折腾不起

作者: 佚名  上传时间:2009-02-09  浏览:96
案例:王先生的经历值得很多人引以为戒。
  王先生今年32岁,大学毕业后在家乡一国企上班,每月收入1200元,虽不高但非常稳定。1994年,他放弃了“铁饭碗”来到上海,在一家贸易公司做业务。由于工作关系,他第一次接触到了期货投资。在父母资助了5万元本金后,王先生短短半年内就靠炒期货赚了60万元。这一期间,他娶妻生子,孩子出生后,资产达到80万元。他对自己越来?#25509;行?#24515;,打算做到200万元歇手,投资实业。
  无奈天不遂人愿,一次行情暴跌,王先生的资产,不但2个月内蒸发了60万元,3个月后,本金更是全?#38752;?#25439;,还欠下10多万元的债务。王先生只得收手,咬牙攒钱还债。刚刚还清债务,经济负担又?#21448;?#20102;。妻子去年考上?#25628;?#31350;生,一年学费2万元左右,孩子已上小学,一年费用万元左右。
  现在王先生到上海求职,月收入8000元。妻子除了学校每月的300元津贴以外,平时做一些兼职,月收入有1500元~2000元左右。他们现在没有存款,每月房租1200元,吃饭、交通以及购物等消费大约在1500元左右。王先生的户口还在老家,只参加了基本的社保。
  他们每月可节余5000元左右,除了存活期存款,没有其他投资。王先生现在对股票、期货提不起兴趣。他真希望当年有钱的时候,有人能给他一些理财建议,不至于到现在还没车、没房、没户口,?#36127;?#19968;事无成。他最大的希望是2年半后妻子毕业时,在上海买上一套房子,安顿下来。
适时改变投资策略(丁峰 工行上海市分行黄浦支行理财顾问)
王先生最大的问题在于没有很好地认识到投资的风险程度,也没有根据自身的情况变化适时改变投资策略,才造成了目前投资不利的局面。
  投资期货的功能有两个,即规避市场风险及套利。期货的风险非常高,将所有的资产投入到期货中是不合适的。王先生应?#27599;?#34385;投资固定资产,理由有三:
  首先,王先生的户口在外地,考虑到孩子将来在就学、就业等方面可能碰到的一系列问题,他需要添置房产;其次,上海?#32771;?#20174;2000年左右开始上涨,如果预料到今后有房产需求,在当时购房是一个比较好的时机;其三,如果王先生用银行贷款方式购房,这些家庭负债也有利于形成控制投资风险的意?#19969;?#22312;投资了房产之后,王先生还应?#27599;?#34385;将剩余资产进行合理配置,预留流动资金以防不测,并?#23454;?#25237;资一些保险等低风险产品。
  王先生还应建立家庭应急预案,包括流动性的资金,如活期、短期、定期存款或货?#19968;?#37329;。夫妻双方都应投保一些必要的意外和大病保险,并考虑投资一些风险?#31995;?#25110;收益固定的产品,如人民币理财产品、基金产品?#21462;?br/>   按现在上海中低?#32771;?#24179;均6000元/平方米,约80平方米的面积来计算,买一套房总价约48万元。如果王先生家庭每月的5000元节余全部用于购房资金?#24613;福?#39318;付3成还需要两年半左右。鉴于这种情况,王先生可以考虑开源节流,或寻找价格在承受范围之内的房产,或延期购房。
  点评:王先生最大的缺点在于没有及时止盈,但最大的优点是他能及时止损,起码还有翻身的机会。
  有赚钱的天赋和机会固然很好,但如果不善于巩固成果,?#20197;?#21487;能会变成不幸。理财首先考虑的不是赚大钱、发大财,而是如何合理管理现有的财富。
  以王先生来?#25285;?#34429;然靠期货赚了钱,但他并不懂理财。一个粗通理财的人,至少会把赚到的一部分钱用最安全的方式存起来,以对冲期货带来的高风险。从这个角度而言,也许买房还是其次,买国债、定存才是应该首先考虑的。这部分“安全基金”的比例可视具体情况而定,保守的可取三分之一,激进的起码应将五分之一的资金“锁定”。
优先配置风险程度低的种种保障(张昱 ?#34892;?#19978;海分行金葵花理财?#34892;母?#20027;任)
当王先生拥有80万现金时,竟然没有房产等固定资产,这是很不应该的。资金分配应该先配置风险程度低的保障层,即现金储备、目标储蓄计划、保险计划和子女教育计划,具体如下:
1、如购买商业保险作为基础保?#24076;?#24314;议购买养老保险、医疗保险和定期寿险,转嫁由疾病和意外给家庭带来的风险。
  2、根据家庭日常开支情况和应对不测之需,建议预留5万元的银行存款作为现金储备。
  3、子女教育费用是一项长期的财务负担,可采取定期定额的方式购买债券型基金,用于长期储备,分散今后支出压力。
  4、王先生既然有长期在沪居住的打算,就必须安排置业计划。如果王先生对住房有较高的要求,可按月储备购房?#24613;?#37329;。如果对住房条件要求不高,可以购买小户型居住,如首付15万元~20万元,总价70万元左右的房产。
  期货风险较大,王先生可用20万元左右投资保本增值的理财产品,如银行的理财产品、货币市场基金、债券型基金或保本基金。
  目前,我们建议王先生合理安排家庭保?#24076;?#39318;先应选择保障功能较强的健康险和定期寿险。建议夫妇二人各投保一份保险金额10万的健康险和一份保险金额10万定期寿险,家庭年缴保费支出在8000元左右。此外,每月储蓄2000元,累计储蓄3万元作为应急的现金储备。
  王先生想在2年半后购置房产,那么其余资金就不适宜长期投资,建议购买银行1年期~2年期的理财产品或货币市场基金。2年半后,家庭金融资产估计可达10万元左右。如果首付20%,可以购买50万元左右的房产。不过购房是一件大事,按目前的上海?#32771;?#27700;平,再考虑到居住环境和装修等因素,建议多积蓄一年后再购房。因为妻子研究生毕业后,家庭收入会增加,一年后家庭金融资产有望达到20万元。如果按照首付20%(15万元)计算,可以购置75万元的房产,不仅留有装修的费用,对居住环境也将有更大的选择余地。
  点评:如果当初王先生有机会听听理财师的建议,现在就不至于“一事无成”了。
  就王先生目前的状况而言,似乎不炒股?#20445;?#23601;只有人民币理财产品或货?#19968;?#37329;这?#20540;?#39118;险、低收益的?#20998;?#21487;选了。风险和收益?#24335;?#20110;股票和货?#19968;?#37329;之间的?#20998;?#22312;目前市场上真?#24039;?#20043;又少。这也许是王先生这类人群不得不将致富的希望寄托于炒期货、炒股票这类高风险投资的原因之一吧!

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