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家庭理财规划遵循三部曲 财富目标近在咫尺

作者: 佚名  上传时间:2009-02-13  浏览:93
梅丽在一家大型的电力企业工作,企业稳定,效益也很好,福利待遇也不错。梅丽所居住的城市消费水平不高,房价低廉,因此她过着能以较低的生活成本享受较高质量的物质生活。拿理财专业人士的话?#27492;?#23601;是,这样的生活性价比极高。由于刚刚结婚,梅丽和丈夫都想好好规划一下他们的家庭理财,以便过上更好的生活。梅丽决定亲自执掌家庭CFO大权。    因为自身家庭理财知识有限,梅丽选择了在专业理财顾问的帮助下,通过确定家庭的财务目标,制定财务计划,运用各种理财工具,达到不断积累并合理运用财富,从而实现这些目标的目的。
  理财顾问告诉梅丽,如果把理财比做旅行的话,梅丽需要确定以下几个要点:你现在在哪里--就是目前的家庭经济状况;要到哪里去--将来的理财目标;如何到目的地--实现目标的手段和步骤。只要遵循这三个步骤,梅丽的理财目标也就近在咫尺了。
  第一步,总结家庭现状。
  在理财开始之前,专家建议梅丽先要了解家庭财务现状,这就相当于财富旅行的起点,如果没有健康的财务现状,则一切美好的财务未来都无从谈起。
  从梅丽夫妇两个目前的月度收支情况来看,家庭的月总收入为6000元。从家庭收入构成来看,工资收入占到总收入的100%,显示其家庭的收入来源较为单一。可尝试通过各种途径获得兼职收入、租金收入等其他收入。年度收入中,按照上调后的1年期储蓄利率(税后)1.8%,则22万的储蓄可带来3960元的利息收入。
  现在梅丽的家庭月总支出为2000元,家庭月度节余资金4000元,年度节余资金59960元,占家庭年总收入的71.41%。这个储蓄比例?#20174;?#20102;梅丽夫妇控制开支和能够增加净资产的能力。对于这些节余资金,梅丽可以通过合理的投资来实现未来家庭各项财务目标的积累。
  资产方面,梅丽的家庭所拥有的资产包括22万元的定期储蓄及价值16万元(80平米,2000元/平方米)的住房一?#20303;?#38500;了房价普遍上涨而带来的被动增值以外,家庭的主动投资(储蓄)收益率较低,与梅丽中庸型的风?#25484;?#22909;并不符合。
  对于保险,目前梅丽夫妇除了缴纳社会保?#25214;?#22806;,没有购买任何商业保险,这是梅丽家庭理财风险?#29616;?#30340;缺口,应该适时的买一些保险了。
  资料:
  中庸型投资者:在任何投资中,在风险较小的情况下获得一定的收益主要的投资目的。通常愿意使本金面临一定的风险,但在做投资决定时,会仔细的对将要面临的风险进行?#38505;?#30340;分析。投资者对风险总是客观存在的道理有清楚的认识。总体来看,愿意承受市场的平均风险。
  第二步,筹划未来目标。
  在梅丽的理财目标中,房子、车子、票子和孩子,?#27604;?#19968;个都不能少。因为三年后再要孩子,所以在今后两年内,买车置业是梅丽的首选。准备2006年购置120平方米住房一套,房价2300元/平方?#20303;?#36825;样,购房的总房价为27.6万元,再加上需要交纳的契税等相关税费,总的购房资金需求约为30万元。另外,装修的费用也不能不考虑,可以以中等水平的6万元来计算。
  与买房一样,梅丽初步计划在2007年购买20万元的汽车,也需要支付车价10%的购置税,200元的车船使用税,1300元的养路费,50元的验车?#35757;齲?#20840;部约为2.5万元。另外,购车之后的养车费用也不能不考虑。一辆20万元左右的中档汽车,1个月的平均养车费用约为3000元。
 第三步,制定理财方案。
  理财专家分析,像梅丽家庭这样的资产状况,要一次性支付上述两个目标的费用比较困难,必须考虑银行贷款的方?#20581;?br/>   一个家庭的第一个理财目标应该是准备足够的备用金,专家建议一般要把家庭月收入         的3~6倍作为备用金准备的目标,但梅丽?#37096;?#20197;根据自身的情况进行调整。
  备用金主要是用来应付比如暂时的失业,突发的事?#23454;?#24847;外的情况而引发的现金需求。由于梅丽夫妇二人的工作状况都很稳定,因此以1万元作为家庭备用金就足够了。梅丽可以以银行活期存款或货币市场基金的?#38382;?#26469;持有备用金。活期储蓄可以24小时被随时支取,足以应付紧急情况;而货币市场基金从基金份额赎回?#19978;?#37329;则通常需要2~3天左右的时间,但收益要远高于前者,且无利息税的负担。
  梅丽目前的投资组合全部由定期存款构成,在当?#26696;?#21033;率的时代,通货膨胀将逐步?#36136;?#26757;丽的资产。因此,需要进行合理的调整,在风险一定的情况下,尽量获得增值。根据梅丽的年龄和中庸型的风?#25484;?#22909;,专家说适合梅丽的典型投资组?#20808;?#19979;所?#23613;?br/>   根据这个组合,梅丽可以拿出6.6万元进行低风险金融产品的投资。其中1万元购买货币市场基金,5.6万元可购买银行人民币理财产品。比如,近期某银?#22411;?#20986;的稳盈1号人民币理财产品,分半年期和1年期两种,其中单份产品的最低金额为5000元,最高不封顶。根据客户购买金额的多少,收益率又各有差别,其中最低年税后收益率为2.328%,最高为3.09%,后者比银?#22411;?#26399;定期存款收益率高0.84个百分点,收益增幅达66.7%。
  中?#30830;?#38505;的投资方面,梅丽可以拿出6.6万元购买平衡型基金。平衡型基金即同时投资于债券和股票的基金,风险程度处于债券基金和股?#34987;?#37329;之间。
  高风险的投资方面,梅丽可以用8万元购买股票型基金。
  综合调整之后的投资组合,预期综合收益?#22763;?#36798;6.3%(3类投资的预期年收益率分别为3%、6%、9%)。
  梅丽之所以选择开放?#20132;?#37329;,是因为可以在银行网点非常方便地购买。但由于提前支取定期储蓄可能带来利息损失,故梅丽需要等到两个月后,10万元定存到期时进行。剩余的部分则可在1年内逐步调整,同时,梅丽可以将每月的节余资金以同样的比例,?#24230;?#21040;上述的投资组合?#23567;?#25110;者全部购买货币市场基金,等到年底聚少成多,统一安排。
  此外,尽管梅丽夫妇单位的福利待遇很好,但天有不测风云,人有旦夕祸福,专家建议,梅丽夫妇还需要购买一些意外险,在梅丽先生35岁以后还需要购买一些重大疾病保险,这样安排才比较妥当。
  资料:
  家庭理财类的保险基本上分为财产保险和人身保险两大类。人身保险是以人的生命或身体为保险标的(即保险对象)。当被保险人身?#30465;?#20260;?#23567;?#30142;病或者达到合同约定的年龄、期限时,保险人(即人寿保险公司)将根据保险合同承担给付保险金责任。人身保险业务,按保障?#27573;?#20998;类,可划分为人寿保险、健?#24403;?#38505;、意外伤害保险三大类。财产保险的保障对象为家庭财产,如汽车?#21462;?

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