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白领夫妇月薪5万如何做到40岁退休

作者: 佚名  上传时间:2009-03-09  浏览:122
案例:本报读者夏力行(化名)今年32岁,妻子31岁。他经常出差,多年在外漂泊,。最近他感到非常劳累,头发已经白了一半,动了提早退休的念头。
  夏家目前有4套房产,上海两套,自住一套,出租一套,均已付清按揭,目前市价250万元左右。他在武汉也有两套房产,目前市价125万元左右,已经首付31万元。此外,他还有10万元存款、8万元市值的基金、市值15万元左右的股票和8000元美元存款。另有10万元投资朋?#35757;?#29983;意,每月回报2000元左右。
  夫妇俩收入丰厚。夏力行税后月收入28000元,妻子税后月收入20000元。上海的房子月租金4500元,但每次一年租约到期后,总要花些时间才能把房子租出去。此外,由于每年年底双薪,两人加起来大概有6万元左右。
  不过,两人的开支也不少。每月父母的赡养费3000元,水电煤气宽带物业1600元,生活费5000元。另外,武汉的房子每月按揭11000元,10年付清,已经支付半年。
  此外,每年还有一到两次旅游计划,两人3万元的费用。手机费和公司配车的费用都报销,还加入了公司的医?#31080;?#38505;,可以报销?#25581;?#36153;。
  现在夫妇俩想实现的理财目标有:40岁退休,不影响生活质量;1年内要个孩子,退休后仍然能供其教育和成长;2年内换一套上海市?#34892;?70平方米左右的大房子;买一辆25万左?#20197;?#30340;车;有医疗?#25353;?#30149;保险。
方案一:?#23454;?#24310;迟退休计划
  夏力行积累了400多万元家庭资产,但房产占资产配置比重高达88%,流动性欠佳,而其不到50万元的积蓄,相对夏力行的家庭收入而言,也是偏低的。
  以夏力行家庭现有的资产和收入,要同时实现提前退休、养育孩子、换房、购车和买保险五大理财目标,是有一定困?#35757;摹?#20182;应该权衡主次,?#23454;?#25913;变预期,更科学合理地?#25165;?#33258;己的生活。
  保险:应尽快构筑家庭生活安全网,购买寿险、重大疾病和意外伤害保险。如果公司的医?#31080;?#38556;已较全面,可退休后再购买医?#31080;?#38505;,也建议夏太太尽快购买相关母婴保险。
  养育孩子:综?#22799;?#21069;市场情况,生养孩子的费用估计在5万元左右(包括前期的准备以及生孩子的医疗费、住院费、月子?#35757;齲?#23401;子成长期的养育费用一般在50万元左右(如果出国留学,费用将更高)。建议开立专门的投资账户,利用两人年底的双薪收入,为孩子设立专项教育成长基金。
  退休:可?#23454;?#24310;迟。可否尝试改变一下自己的工作环?#24120;?#38543;着工作压力的减轻,可能收入?#19981;?#30456;?#32422;?#23569;,但能多出时间和精力享受生活。
  换房:可暂时搁置或改变预期。一套170平方米的上海市?#34892;?#25151;产,可能要以目前的四套房产换取,资产利用率将不如多套房产高,如采用贷款,还款压力又太大。建议短期内不换房或减小换房面积。
  购车:目前公司有专用车辆和费用报销,购车计划可暂?#28023;?#20197;增加退休基金的积累。
  武汉房产:如不便管理,可择机出售。
  其它资产:可保持现有的银行存款和基金。股票投资需花费精力且专业性要求较高,可择机?#36164;郟?#36716;而购买开放式基金。投资给朋友做生意的10万元已经获得了较好的回报,有机会可?#23454;?#22686;加此类投资。在人民币升值的大趋势下,如外汇无明确规划,建议作结汇处理,或者投资外汇理财产品,以获取较高?#25214;妗?br/>   每月结余:一方面定期定额投资购买股票型基金,以平摊成本,降低投资风险,另一方面可购入货币市场基金、纯债基金和国债等?#22836;?#38505;产品,有利于增加资产的流动性和安全性。
点评:如果对生活的要求不高,夏力行夫妇提前退休的梦想应该不难实现。只不过,很多人都是“钱到用时方恨少”。夏力行平时不怎么理财,想到了退休,才开始关注自己的财务状况,当然要花些功夫了。异地投资物业对夏力行这样的忙人?#27492;擔?#31649;理成本太高,还是提早了结为好。
(黄颖慧 工行上海市分行理财师)
方案二:夫妇俩均需全面投保
  假设未来的通货膨胀率为3%,夏力行夫妇退休后的还有40年的生活,那就需要准备185万元的养老金(以目前每月6600元的生活费用为标准)。此外,他还要在退休时,为子女准备150万元的教育经费。
  夏力行的固定资产占总资产比重为88.44%,固定资产(房产)虽然抗通胀能力较好,但变现?#22799;眩?#20250;使家庭整体抗风险能力降低,?#23454;?#25552;高金融资产的比重是当务之急。
  夏力行家庭的流动性资产可?#26376;?#36275;其近5个月的开支,但一般流动性比率应?#27599;?#21046;在3左右比较适宜,即满足3个月的日常支出比较合?#30465;?#24456;显然,夏力行家的流动资产的留存偏高。
  建议夫妇各买一份包括综合养老保险、个人意外伤害保险、重大疾病类保险的全面保险计划,保费总额可以是70000元(家庭保险额以家庭年收入的10%~15%为原则)。该保险计划既有对夏力行夫妇退休后养老、健康和意外的保障,又能增加投资?#25214;妗?#27492;外,通过保单质押还可以解决暂时的资金周转困难,并能确保夏力行40岁时,?#34218;?50万元的保额,用于保障夫妇退休后的生活和子女的教育费用。
  建议将目?#30333;?#20303;的价值150万元的房产出售并置换市?#34892;?70平方米价值250万元的房产。100万元的资金缺口,可通过8年期等额本息还款方式的银行按揭(每月还款13200元左右)来解决。提前出售武汉的物业,结清贷款。首付的31万元可以用于新居装修。
  为了提高资产?#25214;媯?#24314;议将每月盈余用投资组合方式进行投资。
  由于夏力行属于温和进取型投资者,建议投资组合比例为债券型基金30%、外汇资产20%、股票型基金(股票)30%、信托产品20%。根据中国历史数据和马尔维茨静态投资原理,该种投资分配的年平均投资回报是4.1%,回报率在17.8%至-1.5%的概率为95%(该回报?#25163;凰得?#20102;历?#38750;?#20917;,未来?#25214;?#23558;与市场走势密切相关)。
  此外,夏家可减少不必要的生活支出,建议推迟购车计划至子女上学。
点评?#21644;?#36807;整理房产,夏力行可以在退休前实现在市?#34892;?#23621;住的目标,并?#19968;?#26377;一套房收租。一方面抗通胀,另一方面变卖后可以做子女学费。保险是?#25191;?#20154;的必需品,不过目前国内的投资型险?#36136;欠?#20540;得投资,还是见?#22987;?#26234;。
(马丽蓉 建行上海市分行理财师)

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