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高收入创业家庭如何稳健理财

作者: 佚名  上传时间:2009-03-16  浏览:123
最近,《钱周刊》收到大量读者的理财咨询邮件,有来自上海市的,也有宁波、北京、广州等外地读者。因为版面有限,我们只能挑选其中比较有代表性的案例,请读者谅解。
  案例:都市中的中高收入人?#28023;?#22823;多家有不动产,收入也不错,同时他们的工作收入也高,但不太稳定。读者杨丹(化名)就是比较有代表性的一个。
  杨丹家现有住房一套,价值40万元;车一部,购入时为27万元;房款、车款已一次性付清。杨丹的先生自己创业,收入不稳定,目前每月有3万元左?#19994;?#25910;入。杨丹年收入7万元、家有存款20万元,与先生都购有大病保险。
  先生现年39岁,杨丹28岁,近期也有要宝宝的打算,同时还要赡养双方父母。
  因工作压力很大,杨丹先生希望过两年就渐渐抽身,做些相对轻松的工作,收入将大大减少。杨丹的先生花钱一直大手大脚,也没有理财的观念。杨丹夫妇很希望以相对稳定的投资理财方式,为家庭生活提供保障。
方案一:有钱不要只存银行
(孙卫东 兴业银行上海市分行理财师)
  杨丹的基本目标很明确,最适合他们的理财方式就是开源节流。
  先看看杨丹一?#19994;?#25910;入构成:一、杨丹先生自主创业,收入30000元/月;二、杨丹年收入7万元,计5800元/月;再看资产和存款,住房和汽车合计67万元,20万元存款。
  如果杨丹用存款购买银行人民币理财产品,获得年收益3%的话,一年6000元,折合每月就有500元利息收入。
  杨丹?#19994;母?#20538;为零,估计消费支出每月至少5300元左右。一是夫妇二人日常基本生活开支(含交通、通讯、?#35745;?#39278;食等等)3000元;二是保险费,两人每年至少3000元~4000元,计300元/月;三?#24039;?#20859;费,各给双方父母1000元/月,计2000元/月。
  根据计算,杨丹家月结余为31000元。乍看不少,但杨丹的先生消费比较没有节制,这意味着每月有相?#21271;?#20363;的金钱用于各类非基本生活消费,结余实际并不多。考虑到今后抚育孩子,以及其先生两年后收入水平大幅降低的因素,杨丹的先生有必要减少非日常消?#35757;?#24320;支。如果今后两年内,杨丹家庭保证每月有30000元的节余,两年后将达到72万元。加上原有的20万元存款,近百万元的积蓄,足够用于改善住房、养育孩子,筹备一部分教育金。
  杨丹家庭最好选择纯年收益在3%左?#19994;?#20302;风?#25307;?#38134;行理财产品。此外,手头如果有外汇,也可以选择外汇理财产品,投资期限以一年为宜。
  点评:杨丹夫妇尽管“无债一身轻?#20445;?#20294;其资产的增值潜力却有限。
  首先,钱?#21363;?#22312;了银行,这是收益最低的一种理财方式,其次,家庭收入不稳定,而未来支出还要增长。孩子出生后,杨丹可能要在家里休养一段时间,这就少了一笔稳定收入。另外,孩子的教育费用也需要准备。
  杨丹家庭寻求一些收益率高于存款,风险又较低的?#20998;?#26159;比较合适的,比如人民币理财产品、债券、货?#19968;?#37329;等。
方案二:定期定额买基金
(杨静 建行上海市分行理财师)
  杨丹家庭是都市青年夫妇中?#35757;?#30340;“无贷家庭”。由于其先生收入不稳定,几年后将有大幅度的减少,退休后也无社会养老金,因此家庭保障是首先要考虑的。杨丹和先生目前购买了重大疾病保险,应?#27599;?#20197;应?#37117;?#31471;情况下的需要,但在短期内,其先生的保障力度还?#22278;?#36275;。建议可选择重大意外险和养老险等保障型险种,年保费金额控制在4万元左右(收入的10%)。
  杨丹先生的日常开销应适当压缩,开源虽很重要,但节流同样不可忽视。
  目前,其先生每月收入三万元,其中30%可以通过定期定额购买基金的方式进行资金积累。其次,两人近期打算要宝宝,就应该为孩子的出生预留一笔生育费用,估计在4万元~5万元左右。孩子出生后,每个月将会增加一笔抚养费,同时还要赡养双方父母,所以两人每月的收入应在剔除保费、抚养费及赡养费后进行合理安排。宝宝的教育基金也应该着手准备。
  杨丹夫妇可以考虑购买一些债券基金,如博时稳定债券基金等。?#27809;?#37329;投资于短期债券,申购、赎回均不需要?#20013;?#36153;,而且流动性强,收益率也高于货币市场基金。此外,鉴于目前?#21892;?#24066;场下跌空间已非常有限,可以将部分资金投入偏股型基金中作为长期投资。偏股型基金要做中长期投资,才能保证其较为稳定的收益性,由于短期市场波动较大,且有较高的申购赎回?#20013;?#36153;用,不宜作为短期的理财?#20998;?#25237;资。
点评?#21512;?#26472;丹先生这样的自由职业者,最需要一个“安全网?#20445;?#20197;减轻因为意外、疾病给家庭带来的经济负担,因此意外险、寿险都应考虑在内。另外,每个月定期定额买基金,也是一种强制储蓄的好办法。

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