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银行存款换?#25442;?#29702;财产品

作者: 佚名  上传时间:2009-01-02  浏览:119
  储蓄业务一直以来是市民们最为熟悉的传统理财方法,可它并不是最好的理财方法。将钱存到银行后,客户往往会遇到这样的尴尬―――定期储蓄的存期太长,不利于流动,一旦急需?#20204;?#25552;前支取,定期利息便全部泡汤;而0.72%的活期利率又实在太低,大笔的资金存在活期账户上显得?#34892;?#28010;费。为解决这样的矛盾,目前不少银行推出不少被套和人民?#19994;?#29702;财产品。一款适合自己的理财产品不但可保证存款的流动性,更能获得高于单纯存款的?#25214;妗?br/>   认准并算准“?#25214;媛省?br/>   不同理财的产品,其?#25214;?#29575;是投资者最为关注的。但投资者不能被一目了然的高?#25214;?#29575;所蒙蔽,学会如何看清?#25214;?#29575;才能选到合适的理财产品。
  比如有的理财产品宣传其预期?#25214;?#29575;为9%,而另一种产品的预期年?#25214;?#29575;为7%。粗看似乎前一种产品的?#25214;?#29575;更诱人,但?#29575;?#19978;前一种产品采用的是18个月的到期?#25214;?#29575;,如果把它换算成年?#25214;?#29575;,仅为9%×12/18=6%。结果反而不如一种产品的?#25214;?#29575;高。另外如果存在认购手续费,也应该在计算的时候予以扣除。
  一般来说?#25214;?#29575;可分为预期?#25214;媛省?#22266;定?#25214;?#29575;和最低?#25214;?#29575;3种。
  预期?#25214;?#29575;一般比较高,指的是在理想情况下理财产品的?#25214;?#24773;况。虽然在多数情况下,银行都能实现其预期?#25214;?#29575;,但不能因此将此?#25214;?#29575;看作百分之百得到保障,它依旧存在一定的市场风险。而固定?#25214;?#29575;的风险几乎为零,基本上一定可以实现,这就注定了它不可能太高。?#21448;?#26368;新的行业规定,固定?#25214;?#29575;几乎已经绝迹。最低?#25214;媛试?#19968;般会很低,它在保障投资者的最低?#25214;?#30340;基础上,还有一定的获利潜力。
  目前银行间债券市场的?#25214;?#29575;大约在3%至3.5%之间,除去银行耗?#35757;?#20154;工成本,一般目前一年期的理财产品?#25214;?#29575;在2.7%-3.1%之间,3、6个月的?#25214;?#29575;?#30452;?#22312;2.1%、2.4%左右,如果高于这个合理的区间,投资者不妨多长个心眼,避免以小失大。
  注重流动性首选?#21776;?#20135;品相对于目前美元已经进入加息周期,而利率有再次上调的可能而言,理财产品一般无法提前支取,这便使得中长期理财产品的投资风险有所增加。投资者可以考虑多选择一些流动性较好,期限为3个月至6个月的短线产品,避免将大量资金搁置在期限过长的产品?#23567;?br/>   投资者最不愿意看到的就是等钱用时钱却被套牢。因此,理财产品的资金流动性的好坏也应成为投资时的关注重点。特别是购买较长期限的理财产品的客户,要特别留意这种产品是否可以提前终止(赎回)或交易,要缴纳多少比例的手续费,银行是否提供质押,以此确保在发现更好的投资机遇,或者缺少?#21776;?#27969;动资金时可以及时变现。
  案例:张先生是位炒股爱好者,由于股市低迷,交易很少,便想把资金用于储蓄。可活期储蓄的利率实在太低,让他不能接受;而存定期最短也需要3个月,万一股市反弹,张先生又怕错失赚钱的机会。经人推荐,张先生选择了某个7天通知存款的人民币理财业务。于是系统?#35825;?#20808;生102000元的活期存款中留存了2000元(留存金额最低2000元),将剩余10万元自动转入理财账户(起存5万元)。根据协议,一个7天期满后,客户没有将资金转存或取出,银行会自动将资金转为第二个7天通知存款,若存款人亟待?#20204;?#25152;损失的仅仅是最后一个7天利息,之前天数仍可享受到1.62%的年利率,不满7天按活期利息计算,比0.72%的活期存款利率高出了整整2.25倍!相关阅读:2个月后,张先生购买了某支蓝筹股,因?#31508;闭?#25143;内活期资金不足,理财账户中的十万元资金便自动转入活期账户。因为,理财账户内的资金与活期资金相关联,当活期余额不足时还可从理财账户内“透支?#31508;?#29992;。这样一来,张先生不但没有放弃股市赢利,更获得了2个月高于活期利率的利息?#25214;妗?
  不同人的不同选择“交易类产品”―――高风险、高?#25214;妗?#19981;入虎穴,焉得虎子?#20426;?#23545;于抱有这种想法的激进型投资者,可以选择个人参与性很强的交易类产品。
  这种产品要求投资者对被套走势拥有一定兴趣和研究心得,根据国际汇市的走势,作出自己的判断,将手中的外币以较高的价位兑换成另一种外币,而后在较低的价位将其换回原货币,?#21448;?#36186;取差价。
  “投资类产品”―――风险、?#25214;?#20860;顾其实,相对保守、稳妥的理财手段才是多数投资者的首选。投资风险和?#25214;?#30340;平衡性是大部分稳健投资者在进行投资决策时最为关心的问题。目前,市场上出现了许多保本型的结构性被套理财产品,到期后,银行将返还本金和?#25214;妗?br/>   但投资者要清楚的是,低风险产品中包括了保本产品,但并不代表全无风险。真正的保本产品是什么?比如说,定期存款,到期银行一定会归还你所有的本金及利息;国债,持有到期的话,由国家信用担保你可以拿回本金及利息。而人民币理财产品及外汇理财产品给出的?#25214;?#29575;都是预期?#25214;?#29575;,也就是说,并不担保一定给你这样的?#25214;?#29575;,可能高,也可能低。当然,由于它们购买的相对都是较保守的品种,?#25214;?#29575;波动的?#27573;?#24182;不大,本金损失的概率是非常小的。
  “简约型产品”―――将成市场主流“简约型”理财产品属于交易投资兼顾类产品,是一种全新的理财产品,其最主要特点就是标准化、?#35813;?#21270;、流动性强和投资者自主性高,适合投资稳健、对资金流动性有较高要求的投资者。
  譬如中国银行的?#25353;合?#31179;冬”外汇理财产品,其投资期限选择较为多样,最短的3个月,最长的5年,可以供具有各种不同需求的投资者进行挑选。而其最大的特点就是该类产品以?#26174;?#26041;式认购,每张?#26174;急?#26377;固定票被?#36164;找?#29575;,银行在保证客户本金的同时,保证持有到期的?#25214;妗?#27599;一张?#26174;级?#26377;认购、赎回两种价格。银行?#24066;?#25237;资者提前解?#36857;?#20027;动权完全在客户手中,资金流动性得到保障,而其他理财产品大多不具备该功能。
  案例?#21644;?#23567;姐在2004年12月1日以每张99.35美元买入“A07秋5年”?#26174;迹?007年9月15日起息,)100张,总额99.35*100=9935美元;2004年12月13日,该产品?#27604;?#36174;回价为100.12,王小姐遂赎回该产品100.12*100=10012;客户盈利:10012-9935=77美元(该价格为?#27604;?#23454;际牌价)。
  除此之外,该产品?#24066;?#25237;资者进行质押,持续投资,不断进行投资组合获利。

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