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上有老下有小 夹心层白领如何理财

作者: 佚名  上传时间:2009-12-23  浏览:77
  麻女士今年30岁,是大学讲师,月收入6000元;先生是一家公司部门经理,31岁,税后月入1.2万元;孩子刚刚出生不久。麻女士夫妇单位均有三险一金。目前,麻女士一家自住一套100平方米的房子,还有70万贷款未还清,每月需还贷4200元。另有一套住房用于出租,月租金2000元;家庭有存款5万元,基金10万元。在孩子出生之前,麻女士一家开支大约3000元左右 (房贷除外),但孩子出生后,各项费用随之大增。此外,麻女士夫妇双方父母均快60岁,均无养老保险,麻女士每年给双方父母各约5000元。
  麻女士一家计划在今年买一部车子。在投资理财上,由于目前股市已经大跌,麻女士希望知道当前是否是抄底的时机;此外,麻女士也希望知道哪些保险?#20998;?#27604;较适合其父母,哪些投资理财方式适合像她这样的上有老下有小的“夹心层”白领家庭。
  「方案1」
  夫妇分别购买寿险疾病险
  麻女士家庭目前年收入约24万元,年支出约96400元(不算孩子支出),每年结余为143600元/年 .就麻女士提供的资料来看,麻女士家庭处于有收入、有投资、无保障的状态。
  买车规划 假设先花10万元购小车代步的话,5万元存款中,留1万作为家庭日常生活的紧急备用金,3万作为购车的首付,1万用于支付购置税等费用,剩余款项3年内分期付完,月供2000元。加上车辆的日常维护费用每月1500元,每年花费42000元。
  保险规划 麻女士和他先生是家庭的经济支柱,如果他们任中一人出?#31181;?#22823;疾病或者伤亡,家庭将会陷入危机,所以购买保险显得很有必要。建议麻先生投保期限为30年保额为25万元的定期寿险,年缴3200元(50岁之前3倍保额,赔付75万;50~59为2倍保额即50万;60岁以上为1倍保额即25万),投保期限为30年保额为20万元的重大疾病险,年缴1700元。
  麻女士投保期限为20年保额为15万元的定期寿险,年缴800元(50岁之前3倍保额,赔付即45万;50~59为2倍,保额即30万;60岁以上为1倍保额即15万),投保期限为20年保额为20万元的重大疾病险,年缴1000元。鉴于单位缴纳的是基本养老保险,麻女士夫妇可以给每个人定投1000元基金作为以后的个?#25628;?#32769;费用。
  鉴于麻女士双方父母都快60岁,人身人寿方面基?#20037;?#26377;什么合适的保险,又鉴于麻女士现金不足,所以养老方面还是采用原有的每年给予他们5000元的方案。若双方父母?#27982;?#26377;多的积蓄,任一人出?#31181;?#22823;疾病等事故会让整个家庭陷入麻?#24120;?#25152;以建议投入的10万元基金平时不要动用,并且建议每月为双方老人分别存1000元,作为将来的医疗费用。
  「方案2」
  可以考虑开始建仓
  麻女士家庭总体收入水?#35762;?#38169;,年支出约为年收入的一半,储蓄?#36866;?#20110;中等水平。家庭主要问题一是每年的结余资金没有合理投资,二是除去社保外整个家庭没有额外保?#24076;?#26080;法抵御风险。
  节流始终是普通家庭理财的第一步。由于宝宝刚刚出世,开销增多,衣服、玩具等不要贪多,应以够用、合用为宜。
  投资规划 由于麻女士目前有70万的房贷尚未还清,投资理财的收益率应至少高于当前房贷利?#21097;?#24314;议麻女士可以基金定投为主,一方面平时不用操心择时问题,一方面基金变现较为容?#20303;?br/>   股市大跌后,个人认为当前可开始建仓,理由主要有以下两点:一是我国宏观经济正在恢复之中,企业盈利也在慢慢?#27492;眨?#20108;是经历了1个多月的下跌后,A股市场的平均市盈率已经下降到相对合理的水平,同时A-H股溢价处于相对较低水平。因此,在基本面确定的前提下,麻女士可以考虑进场。
  除此之外,另一部分结余资金可以考虑投入相对稳健的银行系理财产品,如信托产品。目前市面上发行的半年期信托产品年化收益?#35797;?#20026;3%,一年期能达到5%,非常具有诱惑力。但是,由于目前银行推出的信托产品一般都不会?#20449;?#20445;本保息,投资者在购买时一定要搞清每一个信托产品的投资标的,尽可能选择投资于市政建设、大型国有企业等实力雄厚的项目,最大限度规避风险。
  保险规划 麻女士的丈夫事业正处于上升期,他的收入占家庭总收入的2/3,一旦发生人身风险,基本的三险一金并不能带来足够的保障。对他而言,保障型的保险一方面能解决风险带来的家庭经济问题,同时也能够保全来之不易的家庭财富。建议他的投保侧重点放在定期寿险、意外险和重大疾病险上,?#37096;?#20197;根据工作单位的相关福利情况增加一些住院医疗险。其中定期寿险主要针对人身风险进行保?#24076;?#26399;限可以自由选择,保?#35757;?#20445;额高,一般每年投入1000元左右可以获得约30万元的保障。
  作为教师的麻女士属于事?#24403;?#21046;,在养老金方面通常比普通人群更具优势,因此可以购买定期寿?#25214;约?#38024;对重大疾病和女性健康类的保险,保额可适当少于丈夫。对于刚出生的孩子,现阶段只需购买一份健康险即可。
  对于双方父母?#27492;擔?#24555;到60岁的年纪并不适合再购买养老保险,而老人群体遭受意外伤害概率高于其他成年人群体。建议选择老年意外险,这类产品针对性高、费用低。

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