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在线银行:实体银行终结者?

作者: 佚名  上传时间:2009-12-22  浏览:86
在线银行正推动我们从支票等纸质支付方式向电子化支付转变。在国际化背景下,这一转变将大大提高我们的竞争力和效?#30465;?br/>爱尔兰的在线银行业务这几年获得?#25628;?#29467;的发展――据爱尔兰银行业联合会(IBF)统计数据显示,截止到2008年底,已经有220万爱尔兰消费者注册了在线银行使用,相比2007年增加了27.8%。而爱尔兰的总人口只有440万!另外,2008年爱尔兰网络支付额增长31.6%,达到3070万欧元,平均每天84000欧元。而这220万客户全年登陆在线银行查看账户的次数多达1.23亿次。 爱尔兰银行业联合会主席PatFarrell说:“从现在的数据来看,在线银行还有极大的发展空间。在网银服务的先锋――挪威,平均每个客户的网上交易额,已经是爱尔兰的三倍。”IPSO信?#27599;?#26381;务?#34892;?#30340;主管UnaDillon补充道: “在线银行正推动我们从支票等纸质支付方式向电子化支付转变。在国际化背景下,这一转变将大大提高我们的竞争力和效?#30465;!?br/>虚拟银行PK实体银行 在线银行是银行利用互联网?#38469;酰?#36890;过互联网向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、投资理财等金融服务项目,使客户可以在足不出户的条件下,安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信?#27599;案?#20154;投?#23454;?#19994;务。可以说,在线银行就是在互联网上的虚拟银行交易柜台。 就在线银行的形式来说,有一些依托传统实体银行,?#34892;?#21017;完全是虚拟的。德国Entrium银行最初主要是通过电话提供金融服务,到1998年才引入了在线银行系?#22330;?#23427;目前已成为德国乃至全?#20998;?#26368;大的网络银行之一,拥有超过77万的客户,并控制着德国虚拟银行界30%的存款和39%的消费贷款。 Entrium没有分支机构,员工?#24067;平?70人,主要依靠电话和互联网进行市场开拓和服务提供。370人为77万客户提供服务,人均资产达1000万美元,大大高于亚洲的领先银行水平(新加坡发展银行人均资产580万美元,中国农业银行人均资产50万美元)。而且,Entrium认为,其现有系统完全可以满足250万客户的需求。这一连串数字足以为那些人员?#20998;?#30340;商业银行敲响警钟。 网络研究公司WatchfireGómezPr评出了美国经营网银业务的10大银行。在线银行的竞争十分激烈,各大银行在消费者关注最多的基本领域如信息安全、转账费用等服务上已?#25214;?#36235;同,但决定在线银行人气的,却往往是一些人性化细节。 富国银行在调查中位列第一,其高度网络化在一定程度上得益于独一无二的账单快速浏览工具。其在线银行部门主管JoyMarshall声陈,富国银行70%的用户已实现网络对账查账。位列第二的是花旗银行,上榜理由是高效的“资金流动?#20445;?#29992;户可以自由跨行跨账户转账。第三是美洲银行。第四是E*Trade银行,它也是美国最大的以网络服务为主的银行,以全面的金融咨询和经纪服务著称,其完善的“提醒”服务?#21442;?#28040;费者称道:比如,在余额不足时,在线银行会主动进行提醒。排在第五位的是服务范围涵盖美国中西区的亨庭顿国家银行(HuntingtonNationalBank),它的不同之处在于当余额出现不足时,系统会自动停止承?#19968;?#31080;。[1][2][3]下一?#22330;?#32511;色$ense”鼓励在线银行 以网络为媒介的虚拟银行正?#25214;?#23041;胁着实体银行,也许在不远的将来,它会成为实体银行的终结者。虚拟银行不用支付高额的地租和柜员工资,其?#32479;?#26412;带来的低收费高利率,让实体银行望尘莫及。例如,花旗银行15000美元存款的利率是1.5%,但同样存款在印第安那 州第一网络银行可得到3.04%的利?#30465;?除此之外,在线银行的三大优点是您不得不考虑的。使用在线银行,可以随时随地,直达账户是在线银行第一大优点。在线银行24×7全天候服务,从不下班。客户只要能连接网络,就可以随时查看账户。在线银行也不受客户所处地域和银行网点分布限制。 用户在线操作,自助服务,省钱、省时、省力,这是在线银行拥有的第二大优点。如果你每月?#21152;行?#35201;定期缴纳的费用,经过预先设定,在线银行可以帮你到期自动划扣。对于跨行或跨地区的用户,网上支付可以省下一大?#26159;?#22312;线银行报告显示,美国80%的在线银行账户是免?#35757;模?#20854;中美洲银行提供的免费服务最多。而大多数银行实行有条件收费,以富国银行为例,当每月账户余额低于5000美元或连续3个月未激活账户,银行将收取每月7美元的服务费;恒久银行向余额低于1500美元的账户,收取每月5美元服务费――这相对于实体银行每笔费用的收费,已经是很低了。电子银行还能准确记录账户信息,为以后服务提供方便。 在线银行的第三大优点是实现无纸化办公,保护环境,减少资源浪费。通过在线银行,客户在网上即可完成存取款,查询余额,转账及其他交易活动。无论从保护环境还是节约成本的角度考虑,在线银行?#38469;?#20540;得推荐的。 美国第八大商业银行公民银行在去年10月推出了“绿色$ense”活动,客户每次网上支付可得到10美?#32440;?#21169;,每个账户每?#38470;?#21169;上限为10美元。活动开展6个月以来,公民银行已奖励其顾客200万美元。这个看似赔本的活动,实际?#20808;?#36798;到了双赢的效果,银行不仅赢得了良好的社会声誉,也取得了不错的经济效益。据前不久的统计数据显示,2009年到目前为止,公司通过此活动已至少节约了约10吨办公用纸,少产生约39万吨废水。为此,公民银行还宣布在5月15日之前注册的新客户将得到双倍奖励,达到每月20美元,以进一步扩大此项计划。
瓶颈依然尚待突破 很多人现在还在?#28120;?#26159;否开通在线银行业务,多半是出于对在线银行业务安全问题的担忧。确实,随着科技的发展,金融网络犯罪手法越来越多,任何银行都无法担保其网络系统是百分之百安全的,但是保障客户信息安全是银行最基本的义务。银行在安全方面已经采取了各?#25191;?#26045;,如安装防火墙、高端信息?#29992;堋?#21160;态口令卡、短信绑定等。 然而,所有的金融网络犯罪根?#27425;?#30423;取客户的账号和密码,在银行完善软?#24067;?#30340;同时,用户在使用中也应有所注意,比如,需要?#21672;票?#31649;用户名、密码?#26696;鋈搜?#35777;码,避免他人盗用;使用在线银行后或暂离机器时,不要忘记退出在线银行系统;定期查看交易记录,养成及时核对账户交易明细的习惯,随时掌握账户变动情况等等。 美国在线银行的发展一定程度上得益于法律的保障,其调整支付方式的联邦法规《E条例》规定,客户在发?#32456;?#25143;活动异常后2个工作日内向银行举报,客户最多只需要承担50美元损失。上一页[1][2][3]下一页?#27604;唬?#38500;了对安全问题的考虑之外,在线银行业务确实?#19981;?#23384;在一些不足:首先,入门不易。一般来说,进入在线银行账户有三种途径:一是通过像MicrosoftMoney之类的财务管理软件;二是通过银行专用软件;三是直?#33219;?#38382;银行网?#23613;?#30452;?#33219;?#38382;网站最为方便,但是银行为了安全仍然设置了众多验证步骤,初学者需要花一定的时间适应,尤其是没有实体服务点的虚拟银行,碰到疑问只能打电话或者发邮件咨询,用户需要有足够的耐心。其次,服务内容有限。至少到目前为止,在线银行还不能完全提供传统银行的所有服务内容。比如,虚拟银行不可能拥有实体银行那遍布各地的ATM服务。另外,各个银行根据其自身的特点,所推出的服务内容也各不相同。比如,前十大银行中,只有花旗和富国银行提供账项综合服务。 而今,随着在线银行业务的发展,手机银行业务也开始快速增长。目前,大多数手机已经可以支持网络接入服务,越来越多用户希望可以用手机连接在线银行账户。或许,移动银行,已经离我们越来越近了。
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